近年來，消費(fèi)者在銀行存款時(shí)被誤導(dǎo)購買保險(xiǎn)（儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)）的報(bào)道屢屢見諸于報(bào)端和網(wǎng)絡(luò)，“存單變保單”已成頑疾。近日，本報(bào)新聞熱線也多次接到讀者相關(guān)爆料。市消協(xié)通過投訴分析發(fā)現(xiàn)，被誤導(dǎo)購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者主要為老年人，缺乏警惕性和理解能力不強(qiáng)是被誤導(dǎo)的主要原因。
　　
　　市消協(xié)工作人員在處理投訴過程中發(fā)現(xiàn)，令行不禁，銀行違規(guī)，銷售誤導(dǎo)是造成“存單變保單”問題的主因。早在2010年11月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，要求禁止保險(xiǎn)從業(yè)人員在銀行駐點(diǎn)銷售。但目前仍有銀行違規(guī)允許保險(xiǎn)銷售人員駐點(diǎn)銷售，這就為銀保銷售誤導(dǎo)行為提供了條件。在銷售時(shí)，銀行或保險(xiǎn)工作人員只向消費(fèi)者說明收益，對中途退保遭受的損失盡量回避，甚至將保險(xiǎn)與國債、基金等進(jìn)行片面比較，使消費(fèi)者認(rèn)為購買保險(xiǎn)收益最大且無風(fēng)險(xiǎn)。有的銷售人員宣稱保險(xiǎn)（儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)）即是儲(chǔ)蓄，并不告知消費(fèi)者諸如連續(xù)存款、提款年限、中途退保風(fēng)險(xiǎn)等問題，使其誤認(rèn)為“存款自愿、取款自由”的儲(chǔ)蓄。對保單及合同中提到的猶豫期規(guī)定、保單現(xiàn)金價(jià)值、賬單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)等專業(yè)術(shù)語未向消費(fèi)者詳盡通俗說明，條款專業(yè)性強(qiáng)，消費(fèi)者理解不到位。尤其是老年人出于對銀行的信任，缺乏警惕性和理解能力不強(qiáng)是被誤導(dǎo)的主因。由于銷售人員是口頭承諾，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)問題投訴時(shí)往往在一兩年之后，舉證困難，證據(jù)不足導(dǎo)致“存單變保單”的問題難以解決。
　　
　　為此，市消協(xié)提醒廣大市民，銀行存款即是儲(chǔ)蓄，其主要目的是獲得利息收入，而保險(xiǎn)的主要目的是應(yīng)對各種事故的經(jīng)濟(jì)損失。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的一種把保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能相結(jié)合，如目前常見的兩全壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、教育金保險(xiǎn)。除了基本的保障功能外，還有儲(chǔ)蓄功能，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)不出事，在約定時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)返還一筆錢給保險(xiǎn)收益人，就與銀行的零存整取相類似，但其實(shí)質(zhì)仍是保險(xiǎn)，保障功能是作用首位。
　　
　　市消協(xié)建議職能部門要加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)政策落實(shí)，對銷售銀保產(chǎn)品的違規(guī)行為采取高壓政策；保險(xiǎn)公司要細(xì)化銀保產(chǎn)品合同，明示風(fēng)險(xiǎn)、收益和雙方權(quán)利義務(wù)，保證消費(fèi)者的知情權(quán)。同時(shí)，消費(fèi)者在存款或辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)要充分了解相關(guān)條款，對高收益宣傳保持警惕，如發(fā)現(xiàn)受到誤導(dǎo)要及時(shí)維權(quán)。